Planovani zivotniho stylu
v duchodu
Cast 5: Kdy zacit pobirat penzi v
ramci Canada Pension Plan?
Dnes jsem slibil venovat se otazce kdy je vhodny vek k podani
zadosti o penzi v ramci Canada Pension Plan. Uz v prvnim clanku
o CPP jsem uvedl, ze odpoved neni jednoznacna. Zalezi totiz na
nekolika faktorech, ktere ovlivnuji specifickou situaci kazdeho
jednotlivce. Pred tim, nez se k temto faktorum dostanu, dovolte
mi zopakovat fakta o CPP z teto oblasti pro ty, kterym prvni clanek
unikl.
Maximalni penze v ramci CPP je pro rok 2006 stanovena na $844.58
hrubeho mesicne (pro zajimavost, prumerna penze vyplacena v roce
2004 byla $457.99 hrubeho mesicne). To je pro zadatele ve veku
65 let. Nicmene vek 65 let neni jedinym vekem, kdy lze zacit penzi
pobirat. CPP umoznuje predcasny odchod do penze kdykoli mezi 60.
a 65. narozeninami. V takovem pripade je penze kracena o 0.5%
za kazdy mesic, ktery zbyva do 65. narozenin. To znamena, ze ten,
kdo zazada o penzi o 60. narozeninach bude dostavat po zbytek
zivota castku dosahujici 70% castky, na kterou by mel narok od
svych 65. narozenin.
CPP nestanovuje horni vekovou hranici, kdy ma vyplata penze zacit.
Uvadi pouze 70. narozeniny jako vek, kdy konci povinnost prispivat
do systemu v pripade, ze clovek stale jeste pracuje. V pripade,
ze zadatel pozdrzi podani zadosti o penzi po svych 65. narozeninach,
bude castka, na kterou by mel narok navysena o 0.5% za kazdy mesic
po 65. narozeninach, az do jeho 70. narozenin. V te chvili bude
mit narok na 130% puvodni castky a jeho penze se prestane navysovat.
Casto slycham nazor, ze vyhodnejsi je zacit pobirat penzi co nejdrive,
rekneme v 60. letech. To proto, ze ten kdo tak ucini, ziska za
prvnich par let naskok pred tim, kdo zacne v 65. a nejhur na tom
bude ten, kdo bude cekat az do 70. let. Podle matematickeho vypoctu
tomu, kdo zacne duchod pobirat v 65. bude trvat az do 77 let,
nez suma jeho penze dosahne te sumy, kterou dosud ziskal ten,
kdo zacal ve svych 60. letech. Suma vyplacene penze toho, kdo
zacal ve svych 70. letech se vyrovna sume prvnich dvou az v prubehu
osmdesatych let jejich veku. To za predpokladu, ze mluvime o trech
lidech s narokem na maximalni penzi.
Tolik matematicky vypocet, ktery je pouze teoretickou kalkulaci.
Nebere totiz do uvahy specifickou zivotni situaci kazdeho cloveka.
Bylo by asi hodne tezke najit tri lidi, kteri by meli ve stejnem
veku narok na stejne vysokou penzi. Zaroven by se asi tezko shodli
na tom, jak chteji travit leta po sedesatce. Podivejme se tedy,
ktere faktory by lide uvazujici o duchodu meli brat do uvahy,
krome vyse uvedeneho teoretickeho vypoctu.
Vas plan, jak chcete stravit leta po sedesatce: Nekdo se
nemuze dockat, az se zbavi pracovnich povinnosti a bude se venovat
ruznym zalibam. Pro jineho je prace konickem a chce se ji venovat
i dlouho po sedesatce, protoze se stale jeste citi produktivni.
Ve vetsine pripadu snizeni pracovni produktivity bude znamenat
i snizeny prijem a zmeneny zivotni styl. To, jaky zivotni styl
kazdy povede a jaky prijem k nemu bude potrebovat bude zalezet
na potrebach kazdeho jednotlivce. Ty ovlivni rozhodnuti, kdy zacit
penzi pobirat.
Kolik jste v Kanade za leta pobytu vydelavali (a tedy prispivali
do CPP): Pro ty, kdo v Kanade zacali pracovat s nizkou mzdou
a jejich plat se zvysoval postupem let, muze byt vhodnejsi pokracovat
v praci a tim zvysit castku penze, na kterou budou mit narok.
To za predpokladu, ze stale jeste pracuji s platem vyssim, nez
drive.
Jak dlouho jste do CPP prispivali: Pro ty, kdo v Kanade
pracovali relativne kratce a dnes stale jeste pracuji a
tedy mohou do CPP prispivat muze byt vhodnejsi pokracovat
v praci a tim zvysit castku penze, na kterou budou mit narok.
Vas zdravotni stav: Pro toho, kdo ma zdravotni potize a
perspektiva dlouheho zivota v duchodu pro neho neni pravdepodobna,
bude asi vhodnejsi zacit pobirat penzi co nejdrive.
Jine zdroje prijmu: Platby CPP penze jsou zdanitelne. Pro
toho, kdo ma ruzne zdroje prijmu a jeho celkovy prijem ho posunuje
do vyssi danove sazby, muze byt vhodnejsi s penzi pockat, protoze
ji bude mit zdanenou vyssi sazbou a tedy dostane mene.
Snad se mi podarilo vysvetlit, proc povazuji odpoved "Cim
drive, tim lepe" za zjednodusenou. Doufam, ze tem z vas,
kteri se zacinate otazkami o vasem zivotnim stylu v duchodu zabyvat,
jsem poskytl novou perspektivu. Priste se zamerim na strategii
sdileni CPP penze mezi manzeli.
Ing. Miroslav Princ, MBA je
financnim poradcem u firmy Freedom 55 Financial. Budete-li mit
dotazy ohledne uvedene problematiky, muzete je zasilat na adresu
nasi redakce anebo primo autorovi clanku.